السلسلة الميسرة في فقه المعاملات المالية المعاصرة
(17) التأمين التعاوني التكافلي

📌 أولا: تعريف التأمين التكافلي:
هو تأمين يتفق فيه مجموعة من الأشخاص فيما بينهم على تعويض الأضرار التي قد تلحق بأحدهم إذا تحقق خطر معين.

📌 ثانيا : أنواع التأمين التعاوني التكافلي:

1⃣ التأمين التعاوني التكافلي البسيط:
وهو عقد تأمين جماعي، يلتزم بموجبه كل مشترك بدفع مبلغ من المال على سبيل التبرع لتعويض الأضرار التي قد تصيب أيا منهم عند تحقق الخطر المؤمن منه.
وهذا قد لا يكاد يوجد إلا في دائرة ضيقة جدا كمثل صندوق القبيلة.

2⃣ التأمين التعاوني التكافلي المركب :
هو عقد تأمين جماعي يلتزم بموجبه كل مشترك فيه بدفع مبلغ معين من المال على سبيل التبرع، لتعويض المتضررين منهم على أساس التكافل والتضامن عند تحقق الخطر المؤمن منه، وتدار فيه العمليات التأمينية من قبل شركة متخصصة على أساس الوكالة بأجر معلوم.(1)

📌 ثالثا : الفرق بين التأمين  التعاوني التكافلي البسيط والمركب:
أن البسيط يكون فيه عدد المستأمنين محدودا، والمركب إذا كثر عددهم ليبلغ الآلاف وتعددت الأخطار المؤمن منها لتشمل أنواعا كثيرة اقتضى الأمر وجود جهة تتولى إدارة التأمين التعاوني بأجرٍ معلوم، وهذه الجهة هي شركات التأمين.(2)

📌 رابعا : حكم التأمين التعاوني التكافلي:

ذهب أكثر أهل العلم إلى القول بجواز وإباحة التأمين التعاوني التكافلي، وقال به هيئة كبار العلماء، ومجمع الفقه الإسلامي، والمجمع الفقهي الإسلامي، والمؤتمر العالمي الأول للاقتصاد الإسلامي، ومجمع البحوث الإسلامية بالقاهرة.

▪ واستدلوا بما يلي:

1⃣ بقوله تعالى: {وَتَعَاوَنُوا عَلَى الْبِرِّ وَالتَّقْوَى وَلا تَعَاوَنُوا عَلَى الْإِثْمِ وَالْعُدْوَانِ وَاتَّقُوا اللَّهَ إِنَّ اللَّهَ شَدِيدُ الْعِقَابِ} [المائدة:2]

2⃣ حديث الأشعريين، فعن أبي موسى الأشعري قال: قال النبي صلى الله عليه وسلم: «إن الأشعريين إذا أرملوا في الغزو، أو قل طعام عيالهم بالمدينة جمعوا ما كان عندهم في ثوب واحد، ثم اقتسموه بينهم في إناء واحد بالسوية، فهم منى وأنا منهم» [أخرجه البخاري]
وهذه صورة مثالية للتكافل.

3⃣ القياس على تحمل العاقلة دية الخطأ بجامع المصلحة والتعاون في كل منها.
4⃣ أن الشريعة الإسلامية تتسامح فيما كان مبنياً على الإرفاق والإحسان والتكافل والتعاون.(3)

_________
1. راجع كتاب المعاملات المالية للشيخ دبيان بن محمد الدبيان(221/4)، وكتاب التأمين الإسلامي للدكتور أحمد سالم ملحم، ص54.
2. انظر كتاب المعاملات المالية للشيخ دبيان بن محمد الدبيان(222/4).
3. راجع كتاب الفروق الفقهية في نوازل المعاملات للدكتور أحمد الرحيلي (265/1)، وكتاب فقه المعاملات المالية المعاصرة للخثلان ص172.